《2025中国养老金金融白皮书》的发布，揭开了我国养老现状的严峻面纱：65 岁及以上老年人口达 2.2 亿，占比 15.6%，深度老龄化社会已然到来;

每 4 名劳动人口需抚养 1 名老年人，老年抚养比攀升至 22.8%;

而城镇职工养老金替代率仅 45%，远低于 55% 的国际警戒线。

面对 “钱不够” 的核心养老焦虑，仅靠现有养老金三支柱体系难以完全覆盖需求，此时兼具多重优势的香港保险，正成为越来越多人养老配置的重要补充。

先看清现实：我们的养老正面临三重压力

1.人口机构失衡加剧养老负担

2024 年我国劳动人口较 10 年前减少 4413 万，人口自然增长率连续 3 年负增长，总和生育率降至 1.01，未来劳动年龄人口将持续缩减。

这意味着未来养老金缴费人数减少，而领取人数增多，基本养老保险基金的可持续性面临巨大挑战。

2. 现有养老金体系存在明显短板

第一支柱基本养老保险 “一支独大”，但依赖财政补贴，剔除补贴后收支缺口显著;

第二支柱企业年金覆盖率仅 3%，惠及人群有限;

第三支柱个人养老金开户率不足 7%，缴费率更是低于 21%，尚未形成有效支撑。多数人退休后仅能领取退休前工资 45% 的养老金，难以维持原有生活水平。

3. 养老支出担忧集中爆发

超过 67% 的受访者担心养老收入不足，59% 担忧医疗支出增加，58% 害怕资产因通胀或投资亏损缩水。

随着医疗水平提升，人均预期寿命延长，养老资金的筹备周期与使用周期均在拉长，仅靠单一储蓄或社保已难以应对长期需求。

港险破局：四大核心优势适配养老需求

1. 长期稳健收益，对抗通胀缩水

香港保险长期年化收益率普遍在 5%-6.5% 区间，且历史业绩表现稳定，远高于内地银行存款及部分理财产品。

在低利率市场环境下，这种复利增长模式能有效抵御通胀风险，实现养老资产的保值增值，弥补基本养老金替代率不足的缺口。

2. 灵活领取设计，匹配生命周期

港险的分红型寿险、年金险等产品，可根据个人需求设定领取时间与领取金额。既可以在退休后按月领取养老金，补充日常开销;也能在面临大额医疗支出、长期护理需求时灵活提取，完美适配养老不同阶段的资金需求，解决 “活多久、领多久” 的核心顾虑。

3. 多元保障覆盖，应对养老风险

香港保险产品通常涵盖身故保障、重疾保障、医疗保障等多重责任，部分产品还可附加长期护理保障。在养老阶段，不仅能提供稳定的现金流，还能应对突发疾病、意外等风险，避免因医疗支出消耗养老积蓄，实现 “保障 + 储蓄” 双重目标。

4. 资产全球化配置，分散投资风险

香港保险资金可投资于全球资本市场，涵盖股票、债券、基金等多元资产，有效分散单一市场的投资风险。相较于内地养老投资渠道相对有限的现状，港险能通过全球化配置提升资产抗波动能力，契合养老资产 “安全第一、稳健增值” 的核心诉求。

深度老龄化时代，养老规划早已不是 “选择题”，而是关乎老年生活尊严的 “必修课”。

我国养老金三支柱体系仍在完善中，而香港保险凭借长期稳健收益、灵活领取设计、多元保障覆盖及全球化配置优势，成为养老资产配置的重要补充。

养老的本质是投资未来，每一份提前规划的港险，都是对自己老年生活的郑重承诺。