2026年，香港宏L再一次抛出重磅新品——「宏挚家传承保障计划」。这是「宏挚系列」的第二代产品，也是继「宏挚传承」之后，又一款面向中高端家庭的纯终期分红储蓄险。
既然是“升级版”，大家最关心的问题只有一个：新产品「宏挚家传承」与「宏挚传承」哪个更好?应该如何选择?
今天，我们用数据、真实定位和长期IRR，把两个产品一次讲透。只有“更适合”，没有“绝对更好”。
01.共同亮点
「宏挚家传承」与「宏挚传承」都属于纯终期分红产品。
这也是它们最大的共同点：保证现金价值 + 非保证终期红利、没有复归红利，没有周年红利、波动风险集中在终期红利部分。
纯终期分红结构的好处：前期波动小、后期增值强，既适合短期取用，也能做大额长期增值。
1.封闭期短
例如5年交，预期只需6年超保费
2.灵活提取
支持主流的567等提领模式，可灵活规划现金流。
3.七种货币转换
人民币、美元、港币、加元等7大货币，可自由切换，防汇率风险。
4.保单暂托人
可指定暂托人，等待后代成年后再移交，避免未成年人无法管理保单的风险。
5.无限传承
可更改受保人、保单拆分、设置后备受保人等，实现跨代无限传承。
6.无忧选
纯从终期红利取钱，提领不伤本
7.终期红利锁定
可把终期红利转入锁定户口，减少波动。
8.安枕无忧服务
持有人失能时可授权家人处理保单，非常实用。
9.身心守护预支：
确诊指定重疾可一次性锁定部分终期红利应急。
10.身故保障灵活：
支持意外身故选项、身故支付方式自定义等。
02.收益对比
宏挚传承提供更多缴费期选择：
整付/2年缴/3年缴/5年缴/10年缴/15年缴
宏挚家传承只有4种缴费期：
整付/2年缴/3年缴/5年缴
对比一下两者共有的4种缴费期：
封闭期对比：
保证回本速度，家传承各交期相比宏挚传承，明显提速2-4年不等
预期回本速度，两款没有区别
收益对比：
10年内，宏挚传承有绝对优势
20年内，3年交和5年交，宏挚传承优势仍存在
20年左右，家传承逐渐反超
趸交和2年交，20年时家传承已经占优
3年交和5年交，需要到21年以后开始反超
家传承到IRR6.5%的时间比宏挚传承更短
5年缴，家传承27年即可登顶，传承最快36年，差距近10年
结论：20年内要用钱，选宏挚传承(老款)，20年以上长期持有或做传承规划，选家传承(新款)
03.核心差异
两款产品的基础底层极其相似，真正的差异在于：收益的长期增值能力、提取方式以及功能的升级。
收益我们前面已经对比过了，宏挚家传承的主要优势在于：
🪐 IRR 6.5% 更早到来：第27年即可达到IRR 6.5%，不领取的情况下，长期增值能力明显强于一代。
🪐 长期回报更爆炸：第25年预期退保价值 ≥ 已缴保费 4倍，第31年 ≥ 6倍，第35年 ≥ 8倍，长期持有更吃香。
其次，两款产品在提领上有较大的不同。
一是提取灵活性差异明显。
终期红利锁定起始时间不同：
宏挚传承：第5个保单周年日起可锁定
宏挚家传承：第10个保单周年日起可锁定
锁定上限不同：
宏挚传承：任何连续5个保单年度内，锁定总百分比不超过50%，且前5年每年不超过10%
宏挚家传承：任何连续25个保单年度内，锁定总百分比不超过50%，没有前5年的年度限制。
另外，宏挚家传承新增了三种本金提领方案：
① 回本翻倍提领(第15年开始)
每10年提取 100% 本金，可提终身。
② 双倍回本翻倍提领(第25年开始)
每10年提取 200% 本金。
③ 多倍回本后提领(第25年)
先领250%本金，之后每年提取 10% 本金直至终身。
需要注意的是，这些提领有别于无忧选，无忧选是从终期红利中拿钱，不动本金，而这些提领是在回本后大额提取，会动本金和红利。
另外，就是新增了环球灵活支付、挚易取、传意选三大独家功能，并优化了部分保障与规则，全面强化了资金灵活性与家族传承能力。
环球灵活支付： 第 3 个保单周年日或保费缴清后，自主设定提取金额、次数、年期(定期 / 一次性)。 直接支付给第三方(子女、学校、房东、慈善机构等)。
挚易取(家人授权提取，市场首创)：投保人提前授权 1 位家人(配偶 / 子女)，从第 3 个保单周年日起，家人可自行提取保单价值(单年度最高 50%)。 无需投保人到场 / 签字，应急资金秒到。
传意选： 预设身故赔偿金分配规则。 自定义支付方式：一笔过、按年龄(如 18/25/30 岁)、按事件(结婚 / 创业)、分期递增。 保单可部分拆分继承，部分赔付受益人。类信托功能，防止后代挥霍，实现精准、有条件传承。
04.写在最后
总结下，此次全面升级宏挚系列，重磅推出宏挚家传承，打造覆盖短期、中期、长期全周期的 “双旗舰” 黄金组合，形成「一代经典・宏挚传承 + 二代升级・宏挚家传承」的完整产品矩阵。
本次升级并非新品替代旧款，而是定位精准互补、价值协同发力：
经典版坚守中期高灵活、前期增值强劲的优势，适配中短期资金规划;
升级版宏挚家传承，在保留原有优势基础上，长期收益表现更稳健、复利增长更具竞争力，同时全面强化家族传承功能，新增专属灵活支取、家人授权应急取用、精准定向传承等核心能力，真正实现财富稳健增值与代际有序传承的双重目标，全方位满足不同家庭的全周期财富管理需求。
